ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון המיועד לגיל הפרישה, לאובדן כושר עבודה או למוות. אחד האלמנטים שישפיעו על גובה הקצבה שיקבל המבוטח בהגיעו לגיל הפרישה הוא מקדם המרה. ככל שמקדם ההמרה יהיה נמוך יותר כך הקצבה שיקבל המבוטח תהיה גבוהה יותר. מהו מקדם המרה ביטוח מנהלים? המאמר הבא הוא בשבילכם.
מקדם המרה ביטוח מנהלים- מהו ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון כספי המיועד לגיל הפרישה וכולל כיסויים לנכות, אובדן כושר עבודה או מוות. ביטוח מנהלים הוא בעצם חוזה אישי הנחתם בין חברת הביטוח לבין המבוטח. החוזה שהוא למעשה פוליסת ביטוח, מגדיר את התנאים של המבוטח בנוגע לכיסויים ולפיצויים המגיעים לו במקרים השונים.
לעומת קרן פנסיה, בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית. עם זאת, בניגוד לקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התנאים שנקבעו בחתימה על החוזה הם קבועים ולא ניתן לשנות אותם על ידי אף אחד מהצדדים. כלומר, יכול להיות מצב בו התנאים בחוק ישתנו לטובת המבוטח ויאפשרו לדוגמא הוזלה של דמי הניהול, אך המבוטח לא יוכל לשנות אותם. דבר חשוב נוסף הוא שהתנאים שנקבעו בחתימה רלוונטיים לחברת הביטוח מולה נחתם החוזה. במידה שהמבוטח ירצה להחליף את חברת הביטוח הוא עלול לאבד את התנאים שהיו לו בפוליסה הקודמת.
קיימים שני סוגים של ביטוח מנהלים- ביטוח מנהלים הוני וביטוח מנהלים קצבתי. מקדם המרה ישפיע על כל אחד מאלה באופן שונה.
מקדם המרה ביטוח מנהלים- מהו מקדם המרה?
מקדם המרה בביטוח מנהלים מבטא את תוחלת החיים הממוצעת לאחר גיל הפרישה. מקדם ההמרה מגדיר את גובה התשלום החודשי שיקבל המבוטח לאחר גיל הפרישה. ככל שמקדם ההמרה בביטוח מנהלים יהיה נמוך יותר כך הקצבה שיקבל המבוטח תהיה גבוהה יותר, ולהפך.
מקדם ההמרה מורכב משני משתנים- תוחלת החיים והריבית התעריפית/ תחשיבית. בעבר תוחלת החיים הייתה נמוכה יותר מתוחלת החיים של היום ולכן מקדמי ההמרה בפוליסות ששווקו היו נמוכים במיוחד. לאורך השנים לוחות התמותה התקדמו וכך גם מקדמי ההמרה. מהסיבה הזו הכניסו תיקון לחוק בשנת 2013 ובו ביטלו את מקדם ההמרה המובטח. על פי תיקון זה מקדם ההמרה ישתנה ויתעדכן בהתאם ללוחות התמותה במועד הפרישה.
עד שנת 2013 מקדם המרה בביטוח מנהלים היה נקבע בתנאי הפוליסה ולא היה מושפע משינויים בתוחלת החיים. כלומר, למבוטחים לפני שנת 2013 היה מקדם המרה מובטח. לעומת זאת, למבוטחים לאחר שנת 2013 מקדם ההמרה ייקבע בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. כלומר, מי שהצטרף לביטוח מנהלים לאחר שנת 2013 לא יידע מה מקדם ההמרה שלו עד שיגיע לגיל הפרישה.
מקדם המרה ביטוח מנהלים- ביטוח מנהלים הוני
ביטוח מנהלים הוני הוא ביטוח מנהלים שהיה נפוץ עד שנת 2008. בביטוח מנהלים מסוג זה ניתן למשוך את כל הכסף שנצבר בבת אחת. מגיל 60 ומעלה (בהתאם לשנה בה הופסקו ההפקדות של הכספים) או לאחר 15 שנות חיסכון לעצמאים ועד שנת הפקדה 2005 הכסף שנמשך יהיה פטור ממס. החל משנת 2008 ביטלו את ביטוח המנהלים ההוני וכיום ניתן להצטרף רק לביטוח מנהלים קצבתי.
מקדם המרה ביטוח מנהלים- ביטוח מנהלים קצבתי
החל משנת 2008 ניתן להצטרף לביטוח מנהלים קצבתי בלבד. לעומת ביטוח מנהלים הוני בו ניתן למשוך את כל הכסף בבת אחת, בביטוח מנהלים קצבתי החיסכון מתורגם לקצבה חודשית. גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח בהגיעו לגיל הפרישה מושפע מהסכום שנצבר במשך השנים וממקדם ההמרה. ככל שמקדם ההמרה יהיה גבוה יותר כך הקצבה שיקבל המבוטח בהגיעו לגיל הפרישה תהיה נמוכה יותר.
עד שנת 2013 היה מקדם המרה מובטח, אך לאחר שנה זו בוטל מקדם ההמרה המובטח ומקדם ההמרה ייקבע בגיל הפרישה. לכן, קיימים שני סוגים של ביטוח מנהלים קצבתי-
- ביטוח קצבתי שנפתח לפני שנת 2013. בביטוחים אלה יש מקדם המרה קבוע ונמוך יחסית ולכן הקצבה שתשולם בשעת הצורך תהיה גבוהה יותר.
- ביטוח קצבתי שנפתח לאחר שנת 2013. בביטוחים אלה מקדם ההמרה ייקבע רק בגיל הפרישה. כיום המגמה היא של העלאת מקדם ההמרה מאחר שקיימת עלייה בתוחלת החיים, מהסיבה הזו הקצבה של ביטוח שנפתח לאחר שנת 2013 תהיה נמוכה יותר.
ניוד ביטוח מנהלים
כיום, אחת האפשרויות שעומדות לפני מבוטחים בביטוח מנהלים היא לבצע ניוד לחברת ביטוח אחרת או למוצר פנסיוני אחר. אך כפי שציינו קודם, התנאים של ביטוח מנהלים הם קבועים ורלוונטיים רק לחברת הביטוח מולה נחתמו. אז האם כדאי לבצע ניוד במצב כזה?
התשובה לכך היא לא חד משמעית מאחר שתלויה בתנאים של המבוטח. לקוחות רבים שרכשו ביטוח מנהלים לפני שנת 2013 ונהנו ממקדם המרה מובטח ונמוך יחסית, לא רצו לאבד את מקדם ההמרה ומהסיבה הזו לא העבירו את הביטוח לחברה אחרת. בעקבות כך, לחברות הביטוח היו לקוחות כלואים והתחרות הייתה נמוכה. לכן, בשנת 2015 הוחלט על רפורמה חדשה.
הרפורמה החדשה מאפשרת ניוד בין חברות הביטוח תוך שמירה על מקדם ההמרה המובטח. הרפורמה רלוונטית למבוטחים שרכשו פוליסת ביטוח מנהלים בין השנים 2004 ל-2012. ייתכן שבעתיד הרפורמה תורחב גם למבוטחים נוספים. בזכות הרפורמה הזו חברת הביטוח החדשה מחויבת להציע למבוטח מקדם המרה דומה או אפילו נמוך יותר מזה שהיה לו בביטוח הישן.
בעקבות כך, שוק הביטוח נפתח לתחרות בקרב קהל יעד חדש. על ידי ניוד ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח ניתן להנות מדמי ניהול נמוכים יותר ולא לפחד מאיבוד מקדם ההמרה הקבוע שהובטח בחתימה על החוזה. עם זאת יש לקחת בחשבון שלא תמיד מומלץ לבצע ניוד לחברת ביטוח אחרת והדבר תלוי בגורמים שונים.
