ניוד קרן השתלמות לא פעילה

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני עד ארוך בה למעשה מפקידים כסף להשקעה. ישנם מקרים מסוימים בהם יש צורך בביצוע ניוד קרן השתלמות. על ניוד קרן השתלמות לא פעילה נרחיב במאמר הבא. 

ניוד קרן השתלמות לא פעילה- מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לטווח בינוני עד ארוך בה מפקידים כסף להשקעה. מדובר בקרן המוצעת על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות הן לשכירים והן לעצמאים, אך לא בכל מצב. שכירים יוכלו לפתוח קרן השתלמות רק במקום עבודה שמציע לעובדים שלו את האפשרות. עצמאים יוכלו לפתוח קרן השתלמות בכל מצב ולהפריש את הסכום שהם בוחרים. עם זאת יש לקחת בחשבון שקיימת הגבלת של הפרשה עד 18,000 שקלים בשנה. מעל 18,000 שקלים בשנה המשקיע יצטרך לשלם מס רווחי הון בשווי של 25%. שימו לב שכאשר מפקידים בקרן השתלמות ניתן להנות מהטבות מס שונות. 

קיימות קרנות השתלמות שונות ויש לבחור את מסלול ההשקעה המועדף עליכם. על פי מסלול ההשקעה ייקבע הגובה של דמי הניהול. שימו לב שברוב המקרים מסלול השקעה של מניות יכלול דמי ניהול גבוהים יותר. את הכסף שהופקד בקרן ההשתלמות ניתן לפדות רק לאחר 6 שנים. במקרים חריגים תיתכן נקודת יציאה לפני 6 שנים, כאשר בדרך כלל היא תהיה לאחר 3 שנים. כאשר פודים את קרן ההשתלמות בזמן אין צורך בתשלום מס על רווחי הון. 

ניוד קרן השתלמות לא פעילה- מהי קרן לא פעילה?

קרן השתלמות לא פעילה, היא נכס שלא מניב מקסימום תועלת. כמו כן, בדרך כלל כאשר קרן ההשתלמות לא פעילה ולא מפקידים בה כסף זמן רב, דמי הניהול עולים. לכן, כאשר יש קרן השתלמות לא פעילה מומלץ לבחון את מאפייני החיסכון ולהשוות אותו לאלטרנטיבות אחרות שעלולות להיות משתלמות יותר למבוטח. במידה שיש אלטרנטיבה משתלמת יותר יש לבצע ניוד קרן השתלמות לא פעילה. 

ניוד קרן השתלמות לא פעילה- מה זה אומר?

ניוד קרן השתלמות לא פעילה הוא האפשרות להעביר את החיסכון שנצבר בקרן ההשתלמות לקרן אחרת או למוצר פנסיוני אחר. עד לפני כעשור מי שהיה לו קרן השתלמות לא פעילה ומי שלא היה מרוצה מדמי הניהול או מהתשואה לא היה יכול לעשות דבר בנידון. אך לפני כעשור המדינה החליטה להשיק את רפורמת הניוד הפנסיוני. על פי רפורמה זו לכל אחד יש את האפשרות לבצע ניוד של החסכונות שלו בין מוצרים פנסיוניים שונים באופן פשוט וללא עלות. בזכות הרפורמה הזו ניתן לבצע ניוד קרן השתלמות לא פעילה לקרן אחרת ואף לביטוח מנהלים, קרן פנסיה וכדומה. 

ניוד קרן השתלמות לא פעילה- מתי נבצע ניוד?

כפי שציינו, קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם במיוחד. עם זאת, לא תמיד קרן ההשלמות מושלמת ועלולים להיות דברים שמונעים ממנה להפוך למשתלמת כמו שיכולה להיות. מלבד לקרן השתלמות לא פעילה, יש שני מקרים בהם מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות- 

• גובה דמי הניהול- המקרה הראשון בו מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות הוא כאשר דמי הניהול גבוהים מידי. דמי הניהול משולמים לחברת הביטוח או לבית ההשקעות שמנהלים לנו את הקרן, שומרים לנו על הכסף, משקיעים אותו בשוק ההון ומטפלים בו באופן שוטף. דמי הניהול נגזרים באחוזים מהכסף שנצבר בקרן. כלומר, ככל שאחוז דמי הניהול גבוה יותר כך ההפסדים יהיו גבוהים יותר. במקרה שדמי הניהול גבוהים במיוחד מומלץ לשקול ניוד קרן השתלמות להפחתת גובה דמי הניהול. 
• תשואות נמוכות- מקרה נוסף בו מומלץ לבצע ניוד קרן השתלמות הוא כאשר התשואות נמוכות. אחד הדברים החשובים ביותר בבחירת קרן השתלמות הוא התשואות של הקרן והרווחיות שלה. חברת הביטוח או בית ההשקעות הם אלו שאחראים על התשואות. במידה שהתשואות נמוכות, מומלץ לשקול להחליף חברת ביטוח או בית השקעות על מנת להנות מתשואות גבוהות יותר. על ידי כך תוכלו להגדיל את החיסכון שבקרן. 

ניוד קרן השתלמות לא פעילה- כיצד מתבצע הניוד?

ניוד קרן השתלמות לא פעילה או פעילה, כוללת שלושה שלבים מרכזיים. שימו לב שניתן לבצע זאת על ידי סיוע של יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח שיהפכו את התהליך לפשוט יותר ומסודר יותר. 

1. מציאת חלופה טובה יותר- השלב הראשון הוא למצוא חלופה טובה יותר. לפני שמתחילים בתהליך צריך לדעת שיש חלופה משתלמת יותר עם תנאים טובים יותר מהתנאים הנוכחים. לשם כך מומלץ לערוך השוואה בין מספר גופים ולבדוק מה התנאים המשתלמים ביותר. תנאים משתלמים וטובים כוללים בדרך כלל דמי ניהול זולים או תשואות גבוהות יותר. על מנת להיות בטוחים שניוד קרן השתלמות הוא פעולה נכונה מומלץ לבצע שיחת ייעוץ עם סוכן הביטוח. 
2. מילוי טפסים- השלב השני הוא מילוי טפסים. מצאתם חלופה טובה יותר והחלטתם שאתם מבצעים ניוד קרן השתלמות וכעת יש למלא טפסים. הטפסים יינתנו לכם מהגוף החדש אליו אתם מעוניינים לנייד את קרן ההשתלמות. הגוף החדש הוא זה שיפתח את קרן ההשתלמות החדשה. 
3. בקשה להעברת הכסף- השלב השלישי והאחרון הוא הבקשה להעברת הכסף. לאחר מילוי הטפסים הגוף החדש אליו אתם מניידים את קרן ההשתלמות ייצור קשר עם הגוף הקודם ויגיש בקשה להעברת הכסף לקרן ההשתלמות החדשה. 

האם כדאי?

כפי שהבנו ניוד קרן השתלמות הוא פעילה לא מסובכת אך האם כדאי לבצע אותה? התשובה לכך אינה חד משמעית והיא תלויה בגורם אחד מרכזי- האם מצאתם חלופה טובה יותר. במידה שהבנתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מידי או שבמקום אחר תוכלו להנות מתשואות גבוהות יותר, ניוד קרן השתלמות יהיה הפעולה הנכונה ביותר. שימו לב שניוד קרן השתלמות לא מצריך תשלום מס, לא לגוף המנהל הקודם, לא לגוף החדש ולא למדינה. כמו כן תוכלו לשמור על הוותק, על הכסף שחסכתם ועל הזכויות של הקרן.